Возврат страхования жизни при досрочном погашении кредита
Если Ваш кредит погашен по графику или погашен досрочно (до истечения срока кредитного договора), то по факту договор с банком и страховой также закрыты. Кредитные страховки и подобные им услуги, как правило, неразрывно связаны с кредитом, т.е. с погашением кредита застрахованный заемщик больше не застрахован. Таким образом получается, что, оформив кредит со страховкой на 5 лет и погасив его, например через 1 год, вы оплатили услугу за лишние 4 года, ведь больше эта услуга вам недоступна. А если через еще пару месяцев вы решите взять кредит повторно в этом же банке, то будьте готовы к новой страховке на тех же условиях. Вот и получается не «страхование», а просто оформление бумаг. И если с досрочным погашением кредита заемщик выигрывает в виде меньшей переплаты процентов по кредиту, то со страховкой все наоборот: ни банк, ни страховая не осуществляют пересчета и не возвращают денежных средств. Точнее добровольно не возвращают, а вот в рамках судебного процесса – да, вот примеры подобных дел.
Для того, чтобы одним из оснований для возврата денег за страховку было досрочное погашение кредита необходима справка о досрочном погашении. И тут всплывает другая история: если у заемщика нет справки о досрочном погашении, то при обращении в банк спустя какое-то время чаще всего сотрудник банка выдает заемщику справку об отсутствии задолженности перед банком.
Слева - справка, которая говорит о том, что заемщик на сегодня не имеет кредитных обязательств в данном банке и не имеет задолженности перед банком. Справа - справка о досрочном погашении кредита с датой его погашения.
Таким образом справка и сам факт досрочного погашения кредита это одно из оснований, но не самое главное. Однако, второй плюс от досрочного погашения в том, что он продлевает срок исковой давности: 3 года с даты взятия кредита на 3 года с даты его досрочного погашения.
Кроме того, с 1 сентября 2020 года факт влияния досрочного погашения кредита на возврат страховой премии закреплен законодательством.
Правда, данные поправки касаются только тех, кто оформил кредит со страховкой уже после их внесения, т.е. после 01.09.2020г. и совершил его полное досрочное погашение.
Но это не единственное условие, возврат возможен при соблюдении следующих условий: - заемщик выступает страхователем по договору страхования (личное страхование); - заемщик подал заявление о возврате части премии в установленный срок; - заемщик не обращался в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая.
Ну и очевидно, что речь только о страховании, т.е. иные доп. услуги, включаемые в кредит не попадают под действие этих поправок. Это как с «периодом охлаждения», вроде есть, но срабатывает через раз, т.к. есть аналогичные ограничения для его применения и необходимые банку и страховой компании лазейки.
Итак, остается вопрос «как вернуть свои деньги» если: - кредит оформлен ранее 01.09.2020г., или не планируется его досрочное погашение … - в кредит включили доп. услугу, сертификат, пакет услуг, карту …, т.е. не страхование; - речь о страховании, но оформили полис коллективного страхования, комбинированное страхование, инвестиционное или накопительное страхование … - случай попадает под поправки, но вместо денег пришел отказ или обращение проигнорировано …
Примечание: действительно, на практике при досрочном погашении кредита добровольный возврат денег за страховку происходит в единичных случаях именно за счет лазеек и ограничений, а банки и страховые компании своевременно адаптировали свои договора под поправки, как это было уже с «периодом охлаждения».
Ответ: как и до внесения этих поправок возврат страховки и подобных доп. услуг проводится в стандартном режиме: претензия – финансовый уполномоченный – суд – исполнительное производство.
Да, и сами поправки по факту не дают ничего нового, ведь возврат страховки при досрочном погашении кредита попадает под ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей», которая в том числе распространяется и на действующие договора кредита и страхования и предусматривает возврат части страховой премии или иной доп. услуги, оформленной в кредит.
Узнать более подробно об основаниях для возврата денег за оформленные Вам услуги Вы можете у наших юристов на консультации, примеры дел по этим основаниям – ссылка на практику.
Разбор некоторых причин отказа в возврате денег при досрочном погашении кредита.
1. При оформлении коллективного страхования, где заемщик является застрахованным, у него нет права требовать возврата денег по договору страхования, т.к. он не является стороной договора страхования. Из документов по делу клиента, официальный ответ ЦБ РФ на обращение заемщика: 2. В договоре страхования предусмотрен свой порядок возврата страховой премии: Исходя из условий возврат денег осуществляется за вычетом 98% расходов страховщика от суммы страхования.
3. К возврату согласно поправкам предусмотрена часть страховой премии, но не комиссии или вознаграждения банка. При этом комиссия банка составляет порядка 90% от суммы страховой премии, соответственно к возврату может идти только часть от порядка 10% суммы страховой премии.
Как уже очевидно причин для отказа гораздо больше, чем здесь прописано, поэтому если Вы хотите вернуть свои деньги за страховку или аналогичную ей услугу или Вам уже отказали в возврате денег, то изучите примеры выигранных нами дел, чтобы убедиться в том, что Вы имеете на это право и обращайтесь в нашу компанию.